分期付款会鼓励人们购买更多商品吗？

无论是在实体店还是线上，消费者通常都会享受便捷的分期付款和免息服务。这究竟是为了方便顾客，还是为了刺激他们消费？

分三期或四期付款已成为一种现实的消费现象，无论零售商类型如何：文化用品店、家电店、百货商店还是网站。无论是购买智能手机、奢侈品包包、洗衣机还是沙发，都可以分期付款。这究竟是为了方便消费者应对财务危机，还是为了刺激他们过度消费？

这不是消费贷款

分期付款计划并非消费贷款，而是一种付款方式。它允许您分期付款，但还款期限不得超过90天。

它是如何运作的？使用银行卡付款时，您可以申请分期付款。只需几秒钟即可获得批准（通常取决于您获得或持有该品牌的支付卡或会员计划）：输入银行卡标识符（唯一卡号、有效期、密码）后，几秒钟内即可获得响应，授权流程自动化。如果分四期付款，第一期将在购买当天扣除，之后的分期付款分别在三十天、六十天和九十天后扣除。

这种分期付款通常比较省事，因为它不会给消费者带来任何成本，这与基于合同关系的消费信贷不同。因此，与消费信贷相比，它为消费者的购买流程提供了更大的便利性和灵活性。

交易者的卖点

这项服务已成为电商网站和零售商的有力营销论据。这种激励机制显著提高了购买转化率。时尚行业电商网站提供这项服务后，平均购物量增长超过60%。对于四分之一的消费者来说，支付服务甚至已成为一项购买标准。因此，无论对于电商还是实体销售点来说，它都是一个无与伦比的说服力和忠诚度工具。然而，虽然分期付款通常对消费者免费，但它确实是一项付费服务，但费用（占支付金额的1%至3.8%）由零售商承担。由于分期付款服务如此有利，零售商通常选择不将这些费用转嫁给消费者。

为了提供分期付款，商家使用两种类型的提供商：传统信贷机构（Oney、Cofidis、Floa Bank）或专业技术公司（Alma 或 Pledg 等）。

支付便利还是过度消费的动机？

即使账户余额不足，也能简单快捷地立即入住房产：这就是分期付款的主要优势。分期付款还能让您将支出分摊到几个月，从而保持预算平衡。

而且，根据2021年凯度的一项研究，37%的法国人已经使用分期付款，而且这一数字还在增加。

大额支出时的便利

根据法国国家银行（Cetelem）2022年3月的一项调查，55%的法国受访者认为，这种支付方式是应对财务困难（尤其是在出现意外情况时）的一次性解决方案。超过500欧元的消费通常以这种方式支付：根据哈里斯互动公司（Harris Interactive）的一项研究，46%的法国人选择通过这种方式购买家用电器，37%的人倾向于通过这种方式支付意外开支，36%的人倾向于通过这种方式购买科技产品，23%的人倾向于通过这种方式购买旅行或运动器材。

但这鼓励人们购买更多更昂贵的商品

问题在于：如果消费者能够分期付款，他们不仅更有可能确认购买，而且如果他们在两种型号之间犹豫不决，他们也更有可能购买价格更高的型号，因为他们的预算会更宽松。根据 Cetelem 的调查，61% 的法国受访者也认为这种支付方式会鼓励他们购买更昂贵的产品。

分期付款不仅能让你更轻松地花大笔钱，还能让你购买一些并不一定需要的东西。

根据FLOA和Kantar于2022年2月发布的一项关于欧洲支付习惯变化的调查，超过50%的法国人使用这些支付方式是为了平衡预算，而28%的人表示他们使用这种方式来犒劳自己！根据同一项调查，69%的受访法国消费者正在考虑使用分期付款来支付500欧元以下的消费。该机构还指出，用户并没有典型的特征：有些是CSP+，他们喜欢在犒劳自己时分期付款；有些则是预算紧张的消费者，他们希望更好地控制支出。